Le negaron la reclamación al seguro: qué hacer ahora

Recibir una carta de negación de su aseguradora es frustrante, sobre todo cuando usted pagó sus primas a tiempo y esperaba contar con esa protección. La buena noticia es que una negación no siempre es definitiva. Muchas decisiones se pueden revisar, corregir o apelar. Esta guía le explica, paso a paso, qué hacer después de una negación.

Lea la carta de negación con calma

La carta es su punto de partida. Antes de llamar a la aseguradora, léala completa y busque tres cosas:

• La razón de la negación. Por ejemplo, que el daño no está cubierto, que falta información o que se presentó fuera de plazo.
• La cláusula de la póliza que la aseguradora cita para justificar su decisión.
• Las instrucciones y los plazos para apelar. Anote estas fechas de inmediato.

Si la carta es vaga o no explica la razón, puede pedir a la aseguradora una explicación por escrito de la negación. La ley de Montana sobre prácticas desleales en reclamaciones exige que las aseguradoras den una explicación razonable del motivo de una negación.

Pida la póliza completa y el expediente

Muchas personas solo tienen la página de resumen de su póliza. Para entender una negación necesita el documento completo, incluidas las exclusiones y los anexos. Pídalo por escrito a la aseguradora.

También puede solicitar copia del expediente de su reclamación: notas del ajustador, informes de peritos, fotografías y cualquier documento en el que se basó la decisión. Comparar ese expediente con su póliza suele revelar errores o información incompleta.

Documente todo

Desde este momento, lleve un registro ordenado. Le será útil en una apelación y, si llega el caso, en un proceso legal.

• Guarde todas las cartas, correos electrónicos y mensajes de la aseguradora.
• Después de cada llamada, anote la fecha, la hora, el nombre de la persona y lo que le dijeron.
• Conserve recibos, facturas, presupuestos de reparación y registros médicos.
• Tome fotografías del daño o de la lesión, con fecha.

Comuníquese por escrito siempre que pueda. Lo que queda por escrito es mucho más fácil de demostrar.

Respete los plazos

Cada póliza y cada tipo de reclamación tiene sus propios plazos. Algunos son para apelar dentro de la aseguradora y otros son límites legales para presentar una demanda. Los plazos varían según el tipo de seguro y las circunstancias, así que consulte con un abogado si no está seguro de cuál se aplica a su caso.

Lo importante es no esperar. Una apelación tardía puede perder fuerza aunque sus argumentos sean buenos.

Presente una apelación interna

La mayoría de las aseguradoras tienen un proceso de revisión interna. Una buena apelación suele incluir:

• Una carta clara que identifique la reclamación y explique por qué la negación es incorrecta.
• Referencias a las cláusulas de la póliza que respaldan su posición.
• Documentos nuevos o adicionales, como informes médicos, presupuestos o fotografías.
• Una solicitud de respuesta por escrito.

Envíela por un método que deje constancia de recibo y guarde una copia de todo lo que envía.

Señales de posible mala fe

Las aseguradoras tienen la obligación de tratar a sus asegurados de forma justa. La ley de Montana prohíbe ciertas prácticas desleales en el manejo de reclamaciones. Algunas señales de alerta son:

• Demoras largas sin explicación o falta de respuesta a sus comunicaciones.
• Una negación sin investigar los hechos de manera razonable.
• Ofertas muy bajas que no se corresponden con el daño documentado.
• Presión para que acepte un acuerdo rápido o firme documentos que no entiende.
• Interpretaciones de la póliza que contradicen su lenguaje claro.

Estas señales no prueban por sí solas que hubo mala fe, pero sí justifican una revisión legal.

Cuándo considerar una demanda

Si la apelación interna no resuelve el problema, puede ser momento de evaluar una acción legal. Un abogado puede revisar la póliza, el expediente y la conducta de la aseguradora para determinar si hay base para demandar por incumplimiento de contrato o por mala fe.

Cada caso es distinto. A veces una carta de un abogado basta para que la aseguradora reconsidere su decisión. En otros casos es necesario acudir a los tribunales.

Hable con nosotros

Si su aseguradora le negó una reclamación y no sabe qué hacer, podemos ayudarle a entender su póliza y sus opciones. Ofrecemos una consulta gratuita y confidencial, en español. Traiga su carta de negación y revisaremos juntos los próximos pasos.